在职研究生分数线之重构农村金融体系

在职研究生网 zzy.china-b.com 发布时间：2014年09月01日来源：育龙网

在职研究生分数线之重构农村金融体系

受经济发展水平、农民文化层次、金融效率等制约，我国大部分农村，特别是西部欠发达地区，金融网点覆盖率低、金融供给严重不足 , 农民难以享受到都市生活所拥有的现代金融服务。金融是现代经济的核心;农村金融是农村经济发展的重要支柱。改革三十年来，虽然农村金融服务得到有效改善，但受效益优先、竞争单一、农村金融生态环境不佳等诸多因素制约，农村金融机构网点不足、覆盖面不广、服务满足率低等问题仍然存在。导致农村金融体系与“三农”发展极不匹配。

农村金融脱农倾向明显

首先，农村金融机构资金外流严重。2010年末，宝鸡经济呈现“工业强、农业弱，国有强、民营弱，市区强、县区弱”的特点，导致县域经济基础较差，特色产业规模化经营发展较慢，对金融资源吸纳能力不强。县域金融机构资金外流现象仍比较严重。同时，部分新型金融机构经营定位偏移。以小额贷款公司为例，其服务定位应以“三农”为主，但从经营情况看，重心明显偏离。某县5家小额贷款公司，4家位于市区，仅1家位于县域，脱离县域农村金融市场，且“三农”贷款占比较低，种养业、农产品加工业等“三农”贷款仅占13.1%。

此外，利率定价机制不规范，贷款利率偏高。监测显示，由于大部分农户贷款为信用贷款，缺乏有效担保物品，信用社、邮储银行、村镇银行利率定价机制不完善，往往为覆盖风险，将一年期贷款利率设定在10%至20%期间，小额贷款公司甚至将贷款利率一浮到顶，几乎一律采用同期同档次央行公布的贷款利率的4倍，对“三农”及非公经济的发展，极其不利。同时，农村金融服务覆盖范围和深度不够。某县2000年以来，共撤并金融机构基层营业网点22个，精减人员138人，县辖内平均每1万农业人口拥有金融营业网点1个，仅相当于城区每万人拥有量的1/4。此外，金融机构在山区县、平原县的物理网点设置、便民金融服务点的布局也存在较大差距，发展很不平衡。

再者，小额信贷授信额度与农业产业化发展的资金需求不相匹配。随着农村多元经济的发展，农村经济正逐步向集约化、规模化、系列化方向发展，资金投入额度不断加大。而农行、信用社、邮储银行等金融机构的主打产品，农户小额信用贷款的信用额度基本在3万元以内，仅适用于普通养殖业和传统农业等经营活动，远远不能满足苹果、猕猴桃种植、建造蔬菜大棚、规模化养殖、购买大型农业机具等生产项目的资金需求。

最后，金融供给能力较弱，尤其是抵御风险能力的核心指标仍低于监管要求。截止到2011年3月末，全市农村合作机构不良贷款余额18.81亿元，不良贷款占比12.33%，较年初上升0.69个百分点;贷款准备充足率139.99%，较年初上升27.37个百分点;拨备覆盖率81.12%，较年初上升3.58个百分点，抵御风险的能力明显增强。核心资本充足率2.48%，较年初上升0.35个百分点，资本充足率3.91%，较年初上升0.50个百分点，但仍低于4%和8%的监管要求。

基础设施滞后，农业保险处境尴尬

农村电子化金融设备薄弱。广大农户普遍缺乏金融及现代信息技术基础知识，对电子化金融服务渠道了解不足，造成电子化金融服务设备的使用率极低，无法实现规模经济。信息资源不能有效整合的“最后一公里”问题依然存在。县域信息化相关部门较多，包括政府、农业局、电信、移动等，各部门从各自职责出发，独立开发，分割拥有，垄断使用信息资源，导致“条块”过多，重复建设现象严重。

同时，农户对政策性农业保险的认知度还不高。调查显示，40%的农户没有听说过政策性农业保险，55%的农户不知道有政府补贴，37%的农户认为出现损失的概率小，保费太高，无购买农业保险意愿。保险范围狭窄。辖内政策性农业保险险种范围仅涉及能繁母猪、肉牛、奶牛、苹果、花椒等，辣椒、猕猴桃、樱桃种植，家禽养殖等产业已具相当规模，急需保险保障，但并未将其纳入保险范围。

此外，定损理赔难度较大。由于政策性农业保险标的主要是农作物和牲畜产品，具有不匀称性特征，一旦发生保险事故，责任划分相当困难。同时，保险标的在被保险人的控制下，尽管保险公司对其做了标识，但由于缺乏完善的鉴定制度，并且标的受被保险人的影响很大，损失中的主观道德因素难以分辨。赔付率较高，保险公司赢利少。虽然承保率有所增加，但在极端灾害天气频现的近几年，保险公司赔付率一路走高。

普惠持续，构建多层次农村金融体系

构建多层次农村金融体系，应从宏观和微观两个层面上破题。在宏观上，加强对农村金融的政策支持，进一步放宽农村金融市场准入条件，深化农村金融体制改革;在微观上，农村金融服务机构要找准定位、发挥优势、突出特色、提升效率，努力实现服务“三农”与经济效益双赢。第一，进一步健全完善农村金融组织体系。全社会共享改革成果，体现社会公平与和谐。(1)加大农村政策性金融改革步伐，推动和促进政策性银行继续扩大业务范围，增加欠发达地区的信贷支持，尤其是增加对欠发达地区农村水路电网等公共基础设施的中长期贷款投入。(2)积极支持小额信贷和微型金融机构发展，进一步放宽对小额信贷和微型金融服务业的市场准入，拓宽民营资本和非营利组织途径，并从贷款投向、利率设定上严格强化其为农村低收入群体服务的市场定位。(3)鼓励各种类型金融机构在农村地区开设村镇银行和分支机构，支持大型商业银行与其合作，发挥大型商业银行资金支持和管理保障作用，使大型商业银行成为农村金融市场的服务商、批发商、代理商和网络运营商，提高农村金融系统运行的稳定性。

第二，继续深化惠及“三农”的金融生态环境。(1)认真执行人民银行、银监会有关规定，适时将范围扩展至县域所有金融机构，并将支农信贷投放上的“柔性”标准上升为“刚性”标准。同时，建议在机构设置上也设立强制标准，如明确规定在城市开设多少家分支机构必须在县域以下开设一家分支机构等，确保金融机构在农村地区吸收存款中用于支持“三农”的比例，以限制农村资金外流，增加农村地区金融供给。(2)加快农村担保体系建设，鼓励发展由政府和民间资本共同参与设立的农村担保机构和信用共同体。完善信用记录积分制度，落实失信惩戒和守信激励手段，培育农村信用文化。完善相关法律法规，创新扩大农村有效抵押担保物范围，改进为“三农”客户提供的担保融资服务。(3)指导农信社、邮储银行、村镇银行和小额贷款公司完善利率定价机制，要求其按照风险覆盖的原则制定利率定价机制，对客户的贷款申请根据其贷款用途、贷款保证方式及其信用状况合理确定利率水平，使利率能真正按照市场水平进行浮动，减少借款人利息负担，以解决“三农”贷款难题。

第三，通过财税优惠政策加大对涉农金融机构的正向激励。对金融机构发放的国家鼓励的高风险低收益的“三农”贷款，按照贷款发放规模，给予一定比例的风险补贴或贷款贴息，以少量的财政资金撬动更多的金融资源流向农户贷款和农村小企业贷款领域。对边远贫困山区的农信社采取倾斜性的财政扶持政策，对填补金融服务空白、新增设的金融服务机构进行适当的财政补贴。探索建立全国性的“普惠农村金融服务基金”，基金可每年按一定比例从中央和地方财政支农投入中提取部分资金，或者每年按营业收入或利润的一定比例向全国所有金融机构征收资金，对特定农村区域、特定支农业务和符合条件的金融机构给予专项补贴奖励，尤其是对在国家级、省级贫困县开展业务的金融机构给予一定补贴。

第四，积极创新农村金融产品和金融服务。支持鼓励农村金融机构创新微型贷款品种，满足不同类型农户的金融需求，尤其是广大中低收入农户、边远山区群众的金融需求，提供方便、快捷、高效的金融服务，并逐渐把银行卡、代理收付、投资理财等新业务引入农村市场。支持农村金融机构，积极拓展电子化服务渠道，加大电子化自助设备农村市场布放力度。使农民真正享受到包括电子化金融服务在内的“物美价廉”的各类信息化服务产品，从而最终解决“最后一公里”问题。加快农村地区金融知识的普及，使电子化金融设备达到规模收益，实现商业化可持续运作。

第五，加快推进农业保险体系建设。尽快建立以政策性保险为主体的农村保险体系，特别是在农业风险高发地区加快建立农业风险保障机制，研究开发低费率、广覆盖的险种，并通过财政补贴保费或管理费、再保险等形式，分散农业风险，满足不同类型农户对农业生产的保险需求。

第六，简化通俗保险条款，加大农业政策性保险方针、政策的宣传力度，提高政策性农业保险认知度，提高农户参保积极性。在农业保险产品设计上，应结合地域农业生产实际，不局限于既有范围，仔细调研分析市场，将形成一定规模的种养殖业及时纳入农业保险范围，满足差异化的保险需求。严格落实保费补贴政策，按照“各级财政补贴一点、相关行业支持一点、保险公司优惠一点”原则，尽快建立农业政策性保险保费分担机制。建议由政府牵头，成立以保险、银行、农业、畜牧、气象、财政、宣传等部门组成的政策性农业保险工作协调小组，建立各负其责、定期沟通、积极协调的运行机制，不断推进农村保险市场建设，提高农村金融服务环境和水平。